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近日，由深圳市政府舉辦重量級評選項目 2016年度深圳市金融創新獎 評選結果揭曉。其中，理財農場母公司 深圳農金圈金融服務有限公司與上海銀行深圳分行聯合申報的 三農普惠金融服務平臺 項目，從200餘個項目中脫穎而出，獲得二等獎。
值得一提的是， 三農普惠金融服務平臺 項目，是此次獲獎名單唯一一個 涉農 的金融創新項目，是助力現代農業實體發展、農業供給側改革的案例代表。
如果你百度理財農場，會看到一美國商標類別段非常簡短的解釋 這是具有A股上市公司和著名投資機構背景的互聯網理財平臺。
短短28個字背後，隱藏著一個人與一群人，對於農村金融事業的鐘愛，以及在過去兩年零四個月裡的成長歷程。
在擔當理財農場CEO之前，楊世華已經是名噪一時的深圳銀行業 全才少帥 瞭。作為北京大學工商管理專業的高材生，銀行系技術派高管，楊世華具備一名青年銀行傢應具備的所有品質。隻不過，戴著一副與經歷閱歷 匹配 的黑框眼鏡、一股書生氣的楊世華，更願意褲腿粘泥、面朝黃土背朝天。
服務標準是 走 出來的
有人說，理財農場的下一個一百億元，或許不會再用這個時間長度來實現。原因有兩個，一是模式成熟，二是需求旺盛。
但這個農村金融擁抱互聯網金融快速發展的典型案例，還是要從這第一個一百億元說起。
理財農場以前叫農發貸，2015年3月成立，團隊成員來自大型股份制銀行、 一流互聯網企業、農業龍頭上市公司。楊世華和他的其他兩位合夥人陳俊旺、鄭偉博，還分別在銀行機構、農資企業時候，就看到瞭在互聯網金融領域一個新的創業機會 農村金融。
三位聯合創始人基於各自擅長的領域，將農業、互聯網、金融有機地結合在一起，創立瞭最初的 農發貸 。農發貸這個名字帶有鮮明的 時代 特征 互聯網金融在中國的崛起用瞭很短時間，有人稱之為奇跡，但為瞭讓市場在最短時間裡接受這種模式，很多平臺都是 貸 字輩。
理財農場，是2016年6月公司進行品牌戰略升級推出的理財端品牌，農發貸則作為線下資產端品牌在運作。理財農場與農發貸均系農金圈旗下全資平臺。
請你用一個關鍵詞，概括過去的兩年四個月，你會用哪個詞？ 一位投資人向楊世華發問。
他的答案是 專註 。
農村金融存在痛點，但難點也一目瞭然。問題的客觀存在，要求我們必須沉下心來解決實際問題。 談起自己深耕的農村廣袤土地，楊世華總是嚴肅而審慎。
農業，在中國幾千年的文明史中，始終占據重要位置。
無論是古代皇帝的祭天大禮、井田制與勸農桑的政策規范與引導，抑或還有連續多年中央一號文件，對於生活在這片土地上的人們而言，農事從來都是大事。
但是，幾千年來，從事農業生產的人，卻從來沒有像今天這樣 缺錢 。
這是因為，幾千年來的中國農業，從來沒有像今天這樣，越來越接近於規模化生產，而不再是簡單的自給自足、靠天吃飯。 楊世華說道。
在他看來，過去，農業其實沒有實現真正的產業化，是一種小農經濟。改革開放之初，我國推行的聯產承包責任制，應該是產業化進程的起點。
近年來，隨著農村富餘勞動力的轉移，以及土地的確權流轉，農業正式也由此進入規模化運作周期。
無論工業、服務業還是現在的農業，任何一個行業或者一個產業，對金融有爆發性需求之時，往往也是產業化形成之時。 楊世華說道。
農業開始產業化瞭，但農業產業化同樣需要有配套的金融服務。這套服務不可能提前產生，隻能邊幹邊總結。因此，我們發現，農村金融服務迫切而有諸多痛點，這一過程其實也是歷史發展必然。
當前，農業產業化的發展還有很大空間，一個大問題在於土地確權，這與金融服務之間有著千絲萬縷的聯系。而在一些農村，村東頭的林地確權後可以用來抵押，村西頭的香蕉林沒有被驗明正身，無法作為抵押物。
對此，楊世華表示，土地經營權的確權需要一系列法律支撐，配套政策又難以一蹴而就，實現像發達國傢那樣市場化運作需要一個較長的周期。對於農村金融服務者而言，這並不意味著腳步停下來等待，而恰恰是要在實踐中不斷總結經驗，最終摸清農村金融的發展邊界。
說起來容易，但邊界的劃定是件很難的事情。
兩年多以前，當楊世華與他的兩個合夥人，決定借助互聯網深耕農村金融時，很多人都不看好，認為這種模式走不長久。
多少大銀行的分支機構和信用社都去不瞭農村的 窮根 ，一根網線能解決什麼問題？ 甚美國商標註冊台中至有人預言，理財農場這條路馬上能見到頭兒。
楊世華也看到瞭問題的難度。最大的難點，在於農村金融沒有一套完整的運作標準，沒有完整的風控信用體系，這就導致前人做農村金融雖然開始時豪言壯語，但最終往往是做瞭 抽水機 ，把農村閑置資金 抽 到城市去。要把城市裡的閑置資金帶入農村，讓這些錢實實在在地發揮作用、幫助到農戶，前提就是搭建模式。
發現問題，解決問題。楊世華拿出的第一招是深入一線，圍繞農戶需求做創新和突破。 過去兩年多裡，我們花瞭很大精力用於構建產品服務體系。可以說，這些系統的建立，都是我們的員工一步一步實地走出來的，一行一行代碼手寫出來的，今天的一百億元裡面，也體現出瞭團隊的專註。
兩年多時間，互聯網金融在中國走過瞭野蠻時代，步入監管周期。而對於專註於服務 三農 的理財農場而言，楊世華卻說，他們一直在做的，是屏蔽掉一些不必要的影響，更加專註地做好一件事。
搭建好模式後，搭建標準更不容易，但楊世華認為，辦法總比困難多。
傳統金融機構認為農村金融很難做，原因是經營主體缺乏比較規范的財務數據，交易場景裡有很多是現金往來，很難提取數據，因而很難量化。
還有一種說法認為，農戶生產銷售缺一本財務賬，他們沒有資產負債表、現金流和利潤表，有的可能隻是出入庫的單據和流水賬。這些東西銀行都不認。
但楊世華打算認這些賬。他帶領團隊根據農戶實際情況，做瞭一套更具實操性的風控模型和標準出來，並且在這種標準之下，實現信用數據的 自生 和迭代。
原來，一些農戶找平臺借錢，你查不到他的任何其他金融活動記錄，因為他們都是現金交易，沒有留下可追溯的痕跡。但在實際中，根據上下遊反饋，你是可以查到他的信用情況的，因此我們在為其提供金融服務的同時，也建議他，今後不能再用現金給你的上遊農資供應商瞭，要通過銀行轉賬支付；在平臺上還投資者的錢也不能給現金，要通過銀行賬戶轉賬。通過這兩項努力，很多農戶由一開始被動學習支付方式，到後來變成主動操作，在這一過程中，他們通過銀行轉賬支付而形成的流水，也成為他們和更多金融機構打交道的 敲門磚 。
金融習慣的培養，對農戶而言至關重要。而在農戶身邊放一個既懂金融又懂農業的 明白人 ，隨時指導農戶的金融行為，對農戶來說意義更是非凡。在這一點上，楊世華和他的小夥伴們也做到瞭。
在資產端的開發上，農發貸目前線下團隊已建立一批成熟的農村金融經紀人，他們深知各種農作物特性，同時也瞭解金融邏輯。通過他們在線下對農戶的盡職調研，從土地確權、病蟲害防治，到農戶傢中成員的信用、口碑，乃至生活嗜好，這些經紀人都瞭然於心，憑借這樣的盡調，資金端可以深入瞭解借款人的基本情況和需求的真實程度，進而實現資金撮合。而在楊世華看來，這樣看上去有點 重 的盡調模式正在以大數據收集分析的方式形成模型，一旦模型成熟，這些農村金融經紀人腦子裡的 小九九 ，將成為推動農村金融服務標準化的重要基礎。
更低的獲客成本，更多客戶依賴
資產端工作做的是否深入，直接影響瞭資金端的活躍度。而在理財農場一百億元的成交量背後，很多人不禁要問，這是怎樣的一群投資者，身處城市，卻對三農如此偏愛？
大部分投資者來自城市，這裡有一定比例的大眾富裕人群，這些人比其他投資者更關心農村產業化發展的進程。這是理財農場最寶貴的資源，因此，除瞭給予他們更為豐富的投資標的，我們也更願意把我們在農村正在推動的，或者說我們瞭解到的一些創新元素與之分享。最簡單的一種分享是原汁原味的農產品派發，對於平臺忠實的投資者，我們除瞭正常的理財回報外，還嘗試將資產端優質的農產品作為禮物，與他們分享。投資者也可以利用在平臺上的積分，去兌換相應的農產品。當然，也有很多合作夥伴、客戶都建議我們能夠搭建一個農業電商平臺，讓大傢能夠買到這些產品，在這個方面，我們也在探索與嘗試。 楊世華介紹道。
投資者畫像，往往會牽出另一個互聯網金融行業的熱點話題 獲客成本。相比消費金融，三農金融服務端口的獲客成本又是怎樣的？
這可能是我們一個優勢。 據楊世華介紹，從去年中開始，理財農場已經基本放棄瞭利用媒體廣告獲客的模式，但在此前，這是他們獲客的主要模式之一。取而代之的，是靠口碑和用戶的復投率。公開數據顯示，理財農場投資者復投率已達到60%，這在全行業中屬於較高水平。
事實上，從楊世華的角度看，過於快的投資者增速對資產端也是一種考驗： 理財農場遇到的一種情況是，投資者的熱情與資產端產品的數量之間存在差距，農業資產端的開發有時沒那麼快，和土地一樣，需要精耕細作，因此我們短期內沒有快速擴展線上投資者的迫切性。
由投資者的熱情，還牽出另一個備受關註的話題，那就是借款者的成本與投資者收益。農業不是暴利行業，那麼，成熟而有忠誠度的投資者，他們能夠接受的收益率水平又是多少？
純粹的投資回報，年化收益率在7%-8%之間，與銀行貸款利率相比還是高，但這種收益水平的趨勢是箭頭朝下的。我們對投資者教育的一個關鍵環節，就是讓他們瞭解農業生產的基本原理，農民接受不瞭高成本，同時供應鏈的成本是固定的，加之理財農場成立的目的之一就是為瞭推動農村金融服務更多農戶，而非牟取暴利，因此我們的投資人非常瞭解這個邏輯，他們對逐步下降的收益率水平也有預期。 楊世華這樣說。
創業不是件容易的事，相比此前在銀行工作經歷要辛苦上幾倍。楊世華一年中的三分之一時間都是飛往全國各地農業項目基地 近兩年來的飛行紀錄是208次，飛行裡程超過31萬公裡。
作為一個 學霸 ，楊世華也希望將團隊打造成為一個學習型團隊，定期的組織、培訓團隊必不可少： 這個過程中其實你會看到，市場每時每刻都有新的變化，所以我們隻能不斷地去學習，去跟蹤行業變化，去深入瞭解政策法規變化發展，調整企業一些經營，去補足短板，構建體系，其實都需要有很多思考和研究，所以要時刻保持一種學習和成長的狀態。
不過，辛勤的付出不僅換來瞭股東的認可，也讓美國商標登記流程政策制定者為理財農場點瞭贊。前不久，理財農場剛剛接受瞭深圳市政府的一次 檢閱 ，並獲得市政府頒發的金融創新獎。獎項含金量之高，既是認可，也是鞭策。
對風險常懷敬畏之心
是否有新一輪融資計劃？ 在平臺運作步入正軌之後，很多人見到楊世華都會問這個問題。畢竟，資金的支持對互聯網金融平臺而言一直都是舉足輕重的大事。但在楊世華看來，打造金融業的百年老店，不能單純追求規模的迅速擴張。相反，越是平臺規模做上去瞭，平臺掌門人越是要將風險防控這四個字刻在心裡。
可能是因為在金融機構工作時間久瞭，平臺上的很多人對風險常懷敬畏之心。我們時刻保持對風險的判斷，並且尋求適合的控制方式。在風險可控的前提下，再去擴展。這對股東而言，也是一種負責任的態度。當然，投資者也需要回報，但經營金融業務更像是場耐力跑，這裡不歡迎短跑選手。因此我們更傾向於練內功。控風險是第一位，發展是第二位的。
金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風險的根本舉措。
公司的發展方向非常發展符合會議精神，在經濟轉型發展階段，我們更強調風險管理。同時，從大的方面說，農業發展水平還不高，農民收入還不高，這就更需要我們專註地打造農村金融服務體系。同時，我們也需要跟多志同道合者，一起來做好這件事。 楊世華這樣說。
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